A compra de um imóvel financiado já faz parte da cultura brasileira. Mas não deveria ser. Nossa taxa básica de juros é uma das maiores do mundo.
É ruim para quem precisa financia seu próprio consumo e bom para quem investe dinheiro para consumir de forma planejada.
A taxa básica nos Estados Unidos é de 0,25%. Na zona do euro é de 0,5%. No Brasil, estamos com 8,5% ou mais. Isso significa que o dinheiro no Brasil é muito caro.
Não há investimentos financeiros de baixo risco no mundo que pagam taxas de juros tão altas.
Também não há lugares no mundo onde os bancos cobram tanto pelo dinheiro que emprestam.
Financiamento Imobiliário
Suponha que você pretenda financiar um apartamento de 200 mil. O banco financiará 90% desse valor. Então, você precisará de R$ 20.000 para dar de entrada e renda para financiar R$ 180.000 em 420 parcelas, que da o total de 35 anos.
Fazendo uma simulação no site da Caixa, é possível ver que os R$ 180.000 se tornariam uma dívida de R$ 494.726,05 com um CET(Custo Efetivo Total) de 9,8553% ao ano. Isso representa quase 3 vezes o valor emprestado (2,74 vezes).
Comprar um imóvel e pagar por 3 parece ser uma boa oportunidade para você?
Investimento Planejado
Digamos que você escolheu continuar morando com seus pais. Os R$ 20 mil que você daria de entrada no financiamento seriam investidos. O valor das parcelas mensais também seriam investidos (R$ 1787,71).
Se você conseguisse um retorno de apenas 0,65% ao mês, levaria apenas 6 anos e 2 meses (74 meses) para chegar a R$ 201.496,59.
Na prática, você só teria poupado R$ 152.290,54 e os R$ 50,93.76 restantes seriam o resultado dos juros compostos pagos pelo investimento.
Imóvel Financiado
Você paga R$ 20 mil na entrada + R$ 494.726,05 ao banco pelo empréstimo de R$ 180 mil e recebe em troca um apartamento de R$ 200 mil que só lhe pertencera quando pagar a dívida em 35 anos. No final deste período, você terá uma propriedade antiga e provavelmente não terá dinheiro no banco.
Imóvel comprado à vista
Você investe R$ 152.290,54 (R$ 20.000 + 74 pagamentos de R$ 1.787,71) e compra o imóvel de 200 mil. O dinheiro que você gastaria por décadas pagando juros seria investido para continuar a ganhar juros. Ao final de 35 anos, você teria um apartamento antigo, mas muito dinheiro investido.
E o que aconteceria se você não comprasse o imóvel e não parasse de investir o valor mensal de R$ 1.787,71 ao longo de 35 anos, rendendo 0,65% ao mês?
Você se tornaria uma pessoa milionária com R$ 4.208.877,32 investidos. Seriam R$ 770.838,20 poupados por você em 420 parcelas de R$ 1.787,71 e R$ 3.439.826,83 de juros ganhos durante esse período.
