Comparação de Cartões com Cashback no Brasil

Qual cartão realmente entrega mais valor no seu bolso: o que anuncia a maior taxa ou o que tem regras melhores?

Este guia nasce para ajudar você a fazer uma cartões cashback comparação prática e útil. Aqui mostramos como alinhar um cartão ao seu perfil de gastos e à preferência de resgate.

Explicamos que o retorno pode cair como crédito na fatura, saldo em conta ou vir via conversão de pontos. Essa diferença muda o valor percebido no dia a dia.

O artigo segue uma ordem clara: conceitos e critérios, comparativos A vs. B e recomendações por perfil — sem anuidade/fácil, intermediário e premium.

Antecipamos que o mesmo percentual rende distinto conforme teto por fatura, parceiros (Inter Shop, Méliuz, Buscapé, Esfera) e regras de parcelamento. Também mostramos como calcular o custo total no ano entre anuidade e isenção.

Ao final, você saberá estimar retorno e decidir qual cartão crédito pedir agora, evitando escolhas baseadas só no % anunciado.

O que é cashback em cartão de crédito e como funciona no Brasil

Nem todo retorno anunciado vira dinheiro líquido no bolso: veja por quê.

O termo refere-se ao “dinheiro de volta” que o emissor oferece por compras. Esse retorno pode reduzir a fatura, cair como saldo em conta ou surgir via pontos do programa do banco.

Crédito na fatura vs. saldo em conta

O crédito na fatura diminui o valor a pagar naquele ciclo. Já o saldo em conta permite sacar ou transferir o dinheiro depois que o bônus é liberado.

Exemplos: RecargaPay oferece 1,5% que cai na conta e pode ser sacado via Pix. Santander Elite, por outro lado, dá 0,8% com limite por fatura.

Pontos que viram retorno

Alguns emissores acumulam pontos que o usuário converte quando quiser. Inter e C6 permitem trocar pontos por desconto na fatura, por saldo ou investimentos.

Regras que mudam o resultado

• Teto por fatura: limita quanto você recebe (ex.: Santander Elite).
• Faixas mínimas: PAN Buscapé só paga acima de um valor mínimo.
• Parceiros e turbinadores: Méliuz adiciona 1% extra em compras iniciadas no site/app.

Como avaliar um cartão cashback antes de pedir

Comece analisando o retorno real nas compras do cotidiano e os custos que surgem ao longo do ano.

Calcule o percentual efetivo separando compras bonificadas das comuns. Por exemplo, some o gasto mensal em supermercado, apps e transporte e aplique o % informado. Subtraia tetos por fatura e considere limites que reduzem o valor recebido.

Compare anuidade e isenção: se a anuidade existe, calcule custo total no ano. Veja quando há anuidade grátis condicionada a gasto no mês e quanto você precisa gastar para isenção.

Verifique renda mínima e facilidade de aprovação. Cartões como Vivo Itaú (renda mínima R$ 800) e Santander Elite (R$ 7.000) atendem perfis diferentes.

Checklist final: percentual real nas compras, anuidade, tetos, renda mínima, tipo de limite e prazos de resgate. Assim você mede o valor real antes de solicitar o cartão.

cartões cashback comparação: critérios para escolher o melhor para seu perfil

Definir seu perfil é o primeiro passo para escolher um cartão que renda mais no seu dia a dia.

Perfil 1 — quem busca anuidade grátis e retorno em todas as compras: priorize simplicidade. Prefira um produto com percentual fixo e resgate imediato para saldo. Isso funciona bem para quem gasta pouco ou quer evitar regras complexas.

Perfil 2 — quem quer mais retorno com gasto médio e benefícios Platinum: aqui o foco é percentual maior por faixa e benefícios extras. Procure ofertas em supermercados, apps e restaurantes e tetos por fatura. Promoções sazonais e parceiros podem aumentar o valor recebido além do percentual base.

Perfil 3 — alta renda e pacote premium: se viagens e acesso a salas vip importam, priorize benefícios de viagem, seguros e acesso em aeroportos. Para esse público, 0,2–0,5% a mais de retorno costuma valer menos que acesso a salas vip e concierge.

Resumo prático: analise tetos, faixas de gasto, categorias com retorno e benefícios de viagem. A melhor escolha é a que maximiza suas despesas reais, não apenas o número anunciado.

Cartões sem anuidade e fáceis de aprovar com cashback

Para quem quer rendimento sem custo fixo, cartões básicos costumam ser a melhor porta de entrada.

Esses produtos são indicados para testar retorno sem pagar anuidade. Eles também têm requisitos de renda baixos e aprovação mais acessível.

PagBank Visa Internacional

Anuidade grátis. Oferece 0,5% no pagamento da fatura até R$ 3.000 e 1% acima desse limite. Renda mínima zero. Limite pode crescer ao aplicar em CDB.

RecargaPay Mastercard

Anuidade grátis. Paga 1,5% em todas as compras. Em parcelas, o bônus aparece na parcela do mês vigente. O crédito cai na conta e pode ser transferido via Pix.

Méliuz Mastercard

Modelo progressivo: faixas de 0,1% a 1% conforme fatura. Ganho extra de 1% em compras online iniciadas pelo app/site do Méliuz.

Inter Mastercard Gold

Acumula 1 ponto a cada R$10 no crédito com débito automático. Pontos trocáveis por desconto na fatura, saldo, investimentos e vantagens no Inter Shop.

C6 Platinum

Pontos Átomos (0,05–0,28 por real) que não expiram. Podem virar saldo para pagar fatura, cashback ou migrar para outros programas.

Nota:menções a produtos premium como Mastercard Black e Visa Airport Companion serão tratadas mais adiante, para não confundir quem busca um cartão simples e sem anuidade.

PagBank vs RecargaPay: quem rende mais cashback em compras do mês

Compare rendimento direto e impacto no fluxo de caixa para decidir qual produto rende melhor no seu dia a dia.

PagBank aplica 0,5% de retorno até R$3.000 na fatura e 1% acima desse teto. Esse valor aparece como desconto na fatura, ou seja, só vira benefício se você pagar a conta integralmente.

RecargaPay paga 1,5% em todas as compras aprovadas. O bônus cai na conta e pode ser transferido via Pix. Em compras parceladas, o retorno é creditado sobre a parcela do mês vigente.

A diferença prática: RecargaPay oferece maior percentual e liquidez imediata, útil se você precisa do dinheiro na conta para transferir ou sacar. PagBank favorece quem quer desconto direto na fatura e pode aumentar limite investindo em CDB.

Escolha assim: se prefere simplicidade e desconto automático na fatura, PagBank é opção válida. Se quer maior percentual, retorno mensal em compras parceladas e saldo disponível para Pix, RecargaPay tende a entregar mais valor.

Méliuz vs PAN Buscapé: cashback progressivo e “turbinado” em parceiros

Nesta análise mostramos quando o bônus por compras iniciadas em um ecossistema vale mais que o percentual base.

O Méliuz aposta em progressão por faixa de gasto e um turbo fixo para compras online iniciadas no próprio app ou site.

Faixas do Méliuz (Mobills): até R$1.500 — 0,1% (+1% extra online). R$1.501–3.000 — 0,2% (+1%). R$3.001–5.000 — 0,5% (+1%). Acima de R$5.000,01 — 1% (+1%). Isso favorece quem concentra gastos no mesmo cartão para alcançar faixas elevadas.

Méliuz: ideal para quem compra muito online

O bônus de +1% em compras iniciadas no ecossistema pode multiplicar o retorno em ofertas digitais.

PAN Buscapé: regras por fatura e anuidade

O PAN paga por fatura: abaixo de R$750 não gera retorno; R$750,01–1.500 gera 0,5%; acima de R$1.500,01 gera 1%.

Dentro do site Buscapé há um turbo adicional de +1% em compras elegíveis. Porém, o produto tem anuidade (12x R$30) e limite até R$7.000, o que exige volume para compensar o custo.

• Escolha Méliuz se você faz muitas compras online e quer anuidade baixa ou zero.
• Escolha PAN Buscapé se usa o comparador seguido e mantém a fatura em patamar que gere retorno, aceitando a anuidade.

Olhe sempre onde você compra: o turbo do parceiro pode transformar ofertas e descontos em maior valor efetivo, mas a elegibilidade por fatura e a anuidade mudam a conta no ano.

C6 vs Inter: pontos, cashback e flexibilidade de resgate

Nem todo ponto vale o mesmo: entenda diferenças práticas entre acúmulo e resgate.

Ambos os bancos focam em programas de recompensa, não em retorno direto puro. O ganho real depende da taxa de acúmulo e da tabela de troca aplicada em cada momento.

C6 Átomos: versatilidade que não expira

O C6 dá 0,05 a 0,28 pontos por real. Os Átomos não expiram e podem virar cashback, pagar itens da fatura ou ser transferidos para Livelo, LATAM Pass, Smiles, Azul e TAP.

Inter: acúmulo simples com usos variados

O Inter Gold soma 1 ponto a cada R$10 no crédito, exigindo débito automático para validar. Os pontos trocam por milhas, desconto na fatura, cashback extra no Inter Shop ou aplicações em investimentos.

“Converter pontos sem fricção é o que transforma saldo virtual em benefício real.”

A experiência no app faz diferença. Apps que mostram saldo, valores de troca e opções de conversão reduzem pontos esquecidos e aumentam o retorno efetivo.

Parceiros como Inter Shop e C6 Store podem elevar benefícios em ofertas pontuais. Porém, compare sempre o preço final antes de aceitar um bônus.

Regra prática: escolha C6 se quiser pontos que não expiram e ampla transferência. Prefira Inter se o ecossistema de compras e a opção por investimentos e desconto na fatura forem prioridades.

Cartões intermediários com cashback na fatura e benefícios extras

Entre produtos com nível intermediário, o foco costuma ser equilíbrio entre retorno e benefícios práticos.

Santander Elite Cashback Mastercard Platinum

Oferece 0,8% no crédito sobre compras, com limite de até R$ 500 por fatura. A isenção de anuidade exige relacionamento e fatura média acima de R$ 2.000, além de ser correntista.

Renda mínima costuma ser R$ 7.000 e o limite é personalizado. Calcule se o desconto na fatura compensa a anuidade quando não houver isenção.

Vivo Itaú Cashback Mastercard Platinum

Paga 10% nas compras e serviços da Vivo e 0,5% nos demais estabelecimentos. A anuidade é isenta para quem gasta ao menos R$ 350 na Vivo.

Com renda mínima baixa (R$ 800), é ideal para quem já consome serviços Vivo e quer maximizar o valor nas contas mensais.

BV Mais Visa Platinum e Itaú Players Bank

O BV Mais anuncia até 1,1% do gasto, mas o formato varia: desconto na fatura ou vale-compras com parceiros.

Já o Players Bank foca em entretenimento e games, oferecendo até 1,5% em lojas parceiras. Esses percentuais dependem de categorias e promoções.

Observação prática: usar cartões adicionais ajuda a concentrar gastos na mesma fatura para alcançar isenção e metas de limite. Mas é preciso controlar limites e acompanhar tudo pelo app para evitar surpresas.

Na próxima seção vamos comparar o Santander Elite e o Vivo Itaú para ver quando 10% em categoria supera 0,8% geral e como a isenção muda a conta anual.

Santander Elite vs Vivo Itaú: cashback alto em categoria vs cashback geral

Avaliar onde suas despesas realmente caem é essencial para decidir entre alto retorno em categoria e ganho uniforme em toda a fatura.

Quando 10% na Vivo supera 0,8% nas compras gerais

Se você gasta regularmente com plano, aparelhos e serviços Vivo, os 10% podem compensar com poucos gastos mensais. Por exemplo, R$ 500 em despesas Vivo gera R$ 50 em retorno. Para igualar R$ 50 com 0,8% do Elite, seria preciso R$ 6.250 em compras gerais.

Logo, quem tem gasto recorrente alto na Vivo tende a aproveitar mais o benefício segmentado.

Como a isenção de anuidade muda a conta no ano

O Elite exige fatura média de R$ 2.000 para isenção; o Vivo Itaú pede apenas R$ 350 em gastos na Vivo. Se você não bate a meta do Elite, a anuidade pode anular o valor recebido no ano.

• Renda mínima: Vivo Itaú é mais acessível (R$ 800) vs Elite (R$ 7.000).
• Modelo de escolha: “categoria forte + baixo mínimo” ou “retorno geral + exigência maior”.

Recomendação: escolha conforme seu mix de gastos e sua capacidade de manter isenção por 12 meses. Assim você maximiza o valor real recebido.

Cartões premium: alta renda, benefícios e acesso a salas VIP

O segmento premium reúne vantagens além do retorno: serviços de viagem, seguros e acessos exclusivos em aeroportos.

Além de pontos e porcentagens, este nível entrega assistência em viagem, seguros e atendimento personalizado. O principal benefício tangível costuma ser o acesso a salas vip, que reduz espera e melhora a experiência em aeroportos.

Santander Unique Cashback

Focado em retorno direto, o Unique anuncia 1,2% no crédito, mas com limite por fatura e regras de isenção por gasto. Isso exige simular seu fluxo anual para saber o ganho líquido.

Para quem prefere simplicidade, o modelo de crédito direto facilita o controle do benefício sem conversões de pontos.

Santander Unlimited

O Unlimited prioriza pontos por dólar e resgates dentro do programa Esfera. Esse caminho costuma ser mais vantajoso para quem acumula milhas e viaja com frequência.

Converter pontos em trechos ou upgrades pode superar o valor do retorno direto, desde que você explore promoções e parcerias do programa.

Mastercard Black vs Visa Infinite

Ambos oferecem proteções de viagem, seguros e acessos a salas. O mastercard black e o visa infinite variam em rede de parceiros e acessos incluídos.

Se viaja 2–4 vezes por ano, os acessos e seguros podem compensar a anuidade. Caso contrário, o retorno direto pode ser mais interessante.

“Benefícios que não aparecem na linha do extrato muitas vezes definem o valor real do produto.”

Santander Unique Cashback vs Santander Unlimited: cashback direto ou pontos para viagens

Decidir entre crédito direto e acúmulo de pontos passa por converter benefícios em valor real.

Quem ganha mais com 1,2% no crédito

O Unique oferece 1,2% como crédito direto na fatura, claro e previsível. Isso facilita calcular retorno sobre os gastos mensais e comparar com a anuidade no ano.

Se você prefere liquidez imediata e não quer gerenciar resgates, o crédito no extrato tende a render mais para perfis que não viajam com frequência.

Quem aproveita melhor pontos Esfera por dólar e resgates

O Unlimited foca em pontos por dólar no programa Esfera. Esses pontos podem superar 1,2% quando há promoções, bônus de transferência ou resgates com bom custo-benefício em passagens e upgrades.

Se você viaja, sabe usar milhas e monitora ofertas, pontos bem aproveitados costumam gerar maior valor do que o crédito direto.

“Se você não resgata pontos com frequência e estratégia, o crédito no extrato tende a ser mais eficiente.”

Recomendação: prefira Unique para previsibilidade; escolha Unlimited se domina Esfera e planeja resgates que aumentem o valor por ponto. Sempre calcule o valor por ponto em reais e compare com 1,2% anualizado antes de decidir.

Anuidade, isenção e renda mínima: comparativo prático entre os principais cartões

Nem sempre o maior percentual compensa: anuidade e metas de isenção mudam a conta final.

Isenção por gastos na fatura é a regra prática que define se você paga anuidade no ano. Produtos como Santander Elite exigem fatura média de R$ 2.000 e conta corrente para isenção.

Vivo Itaú, por outro lado, libera isenção com apenas R$ 350 em gastos na Vivo. Já o PagBank não cobra anuidade e tem renda mínima zero.

Isenção por gastos na fatura

Metas de isenção transformam-se em exigências mensais. Se a meta é R$ 2.000, falhar durante o ano implica pagar a anuidade acumulada.

Exemplo prático: calcule o impacto anual de não atingir a meta e compare com o retorno que você receberia em crédito sobre compras.

Faixas de renda mínima

Renda mínima afeta aprovação e limite. PagBank: R$ 0; Vivo Itaú: R$ 800; Elite: R$ 7.000. Cartões premium costumam pedir R$ 5.000–30.000.

Fórmula simples para decidir:

(retorno anual estimado) – (anuidade anual efetiva) = ganho líquido. Considere tetos por fatura ao estimar o retorno.

“Um cartão só é vantajoso se a isenção for alcançável pelo seu padrão de gastos.”

• Cheque se a isenção é realista com seus gastos médios.
• Some anuidade anual e compare com o ganho líquido previsto.
• Verifique renda mínima para avaliar aprovação e limite provável.
• Considere tetos por fatura e regras de resgate ao calcular o valor.
• Prefira um app que facilite acompanhamento do desempenho no ano.

Limites, cartões adicionais e gestão no app: o que muda no dia a dia

Limite e gestão definem se o retorno realmente chega à sua conta.

Ter um limite adequado é central: sem ele você não consegue concentrar compras nem bater metas de isenção. Isso reduz o valor prático de qualquer programa.

Existem dois modelos comuns. No limite personalizado o banco define o valor com base no seu histórico. No modelo por investimento você “compra” limite — aplicar em um produto gera aumento rápido e previsível.

Exemplos práticos:

Cartões adicionais e gestão no app

Cartões adicionais permitem centralizar gastos do domicílio e acelerar isenção. Mas exigem controle: cada titular consome parte do limite e pode gerar falta no mês.

Use o app para acompanhar fatura, compras e saldo em tempo real. Isso evita atrasos, ativa débito automático e mantém elegibilidade a promoções.

Importante: verifique se o programa paga por compras no crédito ou se há regras diferenciadas para débito. Nem toda transação tem o mesmo tratamento; confirme no contrato do banco.

Estratégias para maximizar cashback em compras, viagens e restaurantes

Para tirar mais valor do seu dia a dia, combine foco nos gastos e uso inteligente de parceiros.

Concentre seus gastos em um ou dois cartões principais para bater metas de isenção e subir faixas que aumentam o retorno. Isso facilita atingir o limite mensal necessário e evita dispersar pontos ou bônus.

Concentrar gastos para bater metas

Use um cartão “coringa” nas compras do dia a dia e reserve o segundo para categorias com bônus. Assim você atinge isenção e aumenta o percentual quando há faixas progressivas.

Usar parceiros para ganho extra

Inicie compras no site ou app de parceiros como Méliuz e Esfera quando houver oferta; muitas vezes o ganho extra compensa. Compare sempre o preço final antes de decidir.

Combinar retorno com benefícios de viagem

Se viajar, mantenha um produto premium para salas vip e seguros e outro focado em retorno em todas as compras. Pague a anuidade apenas se o ganho líquido anual justificar os benefícios.

• Verifique prazo e forma de crédito do benefício antes de comprar.
• Cheque tetos por fatura e elegibilidade (mínimo de gasto, débito automático).
• Para restaurantes e lazer, prefira acumular no cartão que rende em todas as compras e use parceiros pontuais só quando houver vantagem clara.

Conclusão

O melhor produto é o que entrega ganho líquido, não só um percentual atrativo.

Decida com base em três pilares: retorno (percentual e regras), custo (anuidade e isenção) e usabilidade (limite, app e resgate).

Para perfis práticos, prefira simplicidade e anuidade zero. Quem aceita faixas e regras pode alcançar maior retorno. Já quem viaja escolhe produtos com benefícios e salas VIP.

Lembre: o valor real aparece só após descontar anuidade e metas de isenção. Limites (personalizado, garantido ou por investimento) ajudam a concentrar gastos e aumentar o ganho efetivo.

Roteiro rápido: liste seus gastos, simule 2–3 cartões, verifique teto por fatura e prazos de resgate. Então peça o cartão que mais se encaixa no seu uso.

Com a escolha certa, um cartão deixa de ser só meio de pagamento e vira ferramenta de economia contínua, alinhada ao seu perfil.