O empréstimo consignado (ou crédito consignado) é um tipo de empréstimo pessoal, cujo pagamento é deduzido diretamente do contracheque ou do benefício recebido pelo INSS (no caso de aposentados ou pensionistas).

Podem ter acesso a empréstimos consignados: funcionários públicos, pensionistas e aposentados, bem como, funcionários de empresas privadas (desde que contratados junto à instituição onde o crédito é contratado).

empréstimo consignado
Imagem: Blog Apcon

Por conta da maior garantia de pagamento (descontado diretamente no contracheque ou benefício), o empréstimo consignado é uma das modalidades com maior facilidade e agilidade na contratação. E é também um dos termos de crédito com uma das taxas mais baixas do mercado.

Quais os documentos necessários para pedir o empréstimo consignado?

O processo é bastante simples, sendo necessário o solicitante ter em mãos os seguintes documentos:

  • RG;
  • CPF;
  • Comprovante de residência;
  • Contracheque.

Em geral, não é necessário ser correntista do banco onde você deseja solicitar empréstimos consignados. Somente no caso de funcionários de empresas privadas, deve haver uma conexão entre as instituições.

Aposentados e pensionistas não precisam necessariamente solicitar um empréstimo da Caixa Econômica Federal. O cliente é livre para escolher a instituição com taxas mais baixas e maiores benefícios.

Quem está com nome sujo pode pedir empréstimo consignado?

Como em qualquer transação de empréstimo ou financiamento, o banco geralmente realiza uma análise de crédito do solicitante e pode recusar a solicitação.

Entretanto, no caso particular do empréstimo concedido, sendo o pagamento deduzido diretamente da folha ou benefício do INSS, há mais garantias para a instituição financeira.

Portanto, em muitos casos, mesmo com um nome sujo ou negativo, o crédito consignado é geralmente concedido.

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Imagem: DWG Assessoria

Há algum limite para o empréstimo consignado?

De acordo com a Lei 10 820/2013, o valor da parcela do empréstimo consignado não pode exceder 35% do salário ou benefícios do solicitante do empréstimo.

Um exemplo: se seu salário for de R$ 2.000,00, a mensalidade mensal máxima será limitada a R$ 700,00.

Além disso, 5% do limite só podem ser utilizados no cartão de crédito consignado (um cartão específico para esse fim, com desconto do valor mínimo da fatura estabelecido diretamente da folha ou do benefício).

É possível fazer mais de um empréstimo consignado ao mesmo tempo?

Sim. Apenas a soma das parcelas mensais não pode exceder o limite de 35% do seu salário ou benefício.

A análise de crédito feita pela instituição financeira deve verificar isso, garantindo que você não fique com uma parcela muito grande para o seu bolso.

Quais as taxas do empréstimo consignado?

Entre os métodos de crédito, o empréstimo consignado é aquele com as menores taxas de juros. Mas essa taxa varia de uma instituição financeira para outra, geralmente entre 1,5% e 3,5% ao mês.

Embora a taxa e a variação sejam muito pequenas, é aconselhável realizar uma pesquisa minuciosa das condições oferecidas por cada instituição financeira, a fim de obter um acordo mais rentável.

Onde conseguir um empréstimo consignado?

A maioria dos bancos e instituições financeiras oferece esse tipo de crédito. Mas você tem que procurar muito, já que as taxas de juros variam de uma entidade para outra.

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Imagem: LC Cobrança

Uma boa dica é verificar as vantagens oferecidas pelas cooperativas de crédito. Uma vez que estas instituições não visam lucro, as taxas cobradas em todas as transações são geralmente muito mais baixas do que para os bancos e instituições financeiras comuns.

Quando vale a pena pedir um empréstimo consignado?

Embora o crédito consignado tenha algumas das taxas mais baixas do mercado e seja uma opção fácil de contratar, é necessário analisar minuciosamente o orçamento e a real necessidade de crédito antes de aplicá-lo.

Se você já está envolvido em outras dívidas que impõem juros mais altos do que o salário, pode valer a pena solicitar o emprestado para pagar os compromissos anteriores e continuar pagando uma taxa mais baixa. Desde, claro, organizar as contas e planejar o pagamento do novo crédito sem criar uma bola de neve.

Portanto, antes de pedir crédito, é necessário buscar as taxas, os prazos e as necessidades de cada instituição. Analise seu orçamento para planejar melhor.

E quando solicitar um empréstimo consignado, peça o documento Custo Total Efetivo (CET) para verificar a descrição exata de todos os valores, leia o acordo com calma e aja financeiramente para ter certeza de que pode realmente fazer um bom negócio.